“區塊鏈是一種經典算法，真實細節特別復雜，很難用‘通俗的話’準確描述。

”重慶小雨點小額貸款有限公司（以下簡稱“小雨點”）CTO王凱寧在接受《金融時報》記者采訪時說。

　　在近期某權威媒體的一篇區塊鏈報道中，用“張三買牛”來解釋何為區塊鏈，其中說到“張三可以直接將自己的1萬元記到李四的賬本上”，王凱寧在跟學術同行討論后認為這種說法也不準確，應該是張三告訴全村，我要轉1萬元給李四，然后全村村民收到消息之后，開始通過競比工作量的方法爭奪記賬權，得到權力記賬的村民，記賬后再把自己的賬本同步到其他村民。

　　在王凱寧看來，關于區塊鏈的技術細節以及落地應用都處在進一步探討階段，有些企業已經進行了運用，但對很多中小企業來說，學習和使用區塊鏈還有很多困難。

　　中央財經大學中國互聯網經濟研究院副院長歐陽日輝告訴《金融時報》記者，區塊鏈在企業中的應用落地及產生實際效果尚待時日。

　　區塊鏈思維提供發展智慧　　在王凱寧看來，本質上區塊鏈是一種技術革命與創新。

傳統的數據庫，都有一個數據庫管理員（DBA），可以把他看作是數據庫的“后門”，只要DBA開了“后門”，數據就有可能被篡改，而區塊鏈則徹底關掉了這個“后門”，因為只能通過交易才能使數據發生變化。

　　比如，小雨村的王姐開了一間雜貨鋪，她從糧油批發商老李頭那里拿貨，老李頭則是從各糧油產品的廠家進貨，最后村里的二蛋、二妞等鄉里鄉親再從王姐的雜貨鋪購買商品。

每個買賣都被“當時”最勤勞的村民抄在自己的賬本上并立刻發送給每個村民。

每個村民都有一本自己不可修改的賬本。

這個“賬本”就是區塊鏈。

　　“就應用來說，例如我購買一套二手房，付了錢之后還需要時間去辦理過戶手續，如果通過區塊鏈技術，在錢到賬的同時就能自動完成過戶手續的辦理，這是不是減少了很多交易風險，同時也提高了辦事效率。

”王凱寧說，“當然，這種設想的實現需要相關單位的協同，但從技術層面來講是可以實現的，這就是一種區塊鏈思維。

區塊鏈技術衍生出了區塊鏈思維，這不是一種互聯網新思維，而是互聯網思維所不包含的新思維，我認為這是很重要的。

”　　歐陽日輝表示，區塊鏈的價值在于與實體經濟相結合，助推數字化深入到實體經濟和商業體系中，低成本解決多主體交易過程中的信任問題和存證問題，所以尋找區塊鏈發揮降本增效的落地場景是當前的關鍵。

同時，區塊鏈技術是戰略性技術，存在延展性與互操作性不佳、通用性不強、安全性有待提高等技術問題，在企業中的應用落地及產生實際效果尚待時日。

　　“不必神話區塊鏈技術，而是應將區塊鏈與5G、云計算、大數據、人工智能、物聯網、邊緣計算等網絡信息技術深度融合、集成創新，解決諸多技術問題之后，在金融等細分領域的不同場景落地，實現基于數據確權、共享、有序流動的價值傳遞。

”歐陽日輝說。

　　推動跨機構新型創新合作　　王凱寧認為，很多人都把區塊鏈和數字貨幣劃等號，這是不對的，數字貨幣只是區塊鏈的一種應用，而區塊鏈的溯源、供應鏈平臺，則是更豐富的應用。

　　據介紹，作為互聯網小貸公司，小雨點在區塊鏈領域申請專利14件，其中國內9件、專利合作條約（PCT）5件。

在供應鏈金融的運用上，圍繞行業內核心企業，通過應收賬目、預付賬款、存貨等融資方式，盤活了供應鏈上各企業資金，服務其上下游小微企業。

現已賦能自由出行、汽車后市場、快消品、家電、餐飲、醫美等多個行業，有效推動了區塊鏈和實體經濟的深度融合，解決了中小企業貸款融資難等問題。

　　另一家消費金融公司――馬上金融也在區塊鏈等技術研發方面持續布局。

據了解，馬上金融已組建900多人的科技團隊，已經報批專利達200項。

近期成立了“馬上金融區塊鏈平臺”，基于區塊鏈技術，針對銀行聯合貸款的備付金管理及對賬管理，設計和研發資金流和信息流的準實時對賬機制，把此前需要T+1的對賬周期縮短到準實時。

合作行之間通過此系統可以準實時查看備付金賬戶情況及對賬結果等信息，進行實時頭寸監控，免除依賴日終對賬文件進行對賬的繁重工作。

　　關于對區塊鏈技術的布局，馬上消費金融的首席技術官蔣寧表示，近年來以共享經濟與價值鏈接為主要特征的“生態系”模式的普及，催生了大量的跨機構新型創新合作場景。

針對各種場景和資金端的合作，馬上消費金融正在主動積極布局區塊鏈技術，綜合運用其他各類金融科技和機器學習技術，打造跨領域、多機構產業價值鏈接的開放平臺。

據介紹，馬上金融對區塊鏈技術的運用還包括以下方面：風控數據黑名單共享、電子數據存證平臺、支付渠道及ABS系統中資管賬戶的替代方案等。

　　通用性及安全性有待提高　　結合上述實踐以及業內專家觀點，金融業被認為是區塊鏈落地的最佳場景之一。

歐陽日輝認為，區塊鏈是重要的金融基礎設施，在支付清算、數字簽名和時間戳等領域可以得到廣泛的應用。

但金融區塊鏈領域尚未形成通用性的方案，未達成共識的具體的技術和應用標準，缺乏具有絕對優勢的應用案例，且應用成本居高不下，沒有出現不可替代的金融區塊鏈技術的業務場景。

　　具體到應用，歐陽日輝認為主要有如下幾點：在數字金融領域，區塊鏈在供應鏈金融、跨境支付、保險理賠、證券交易、票據管理、金融監管、普惠金融、資產管理等領域可以提高金融效率與水平。

另外，監管沙箱是測試區塊鏈的有效方式，可以用區塊鏈產業沙箱測試區塊鏈底層和區塊鏈應用，實現在線監測。

監管沙箱與產業沙箱結合，推動區塊鏈技術發展。

　　歐陽日輝還表示，智能合約的編程錯誤、運行錯誤和有效防止惡意入侵等區塊鏈自身安全性還有待提高。

金融行業對安全性要求嚴格，有效防止惡意入侵、保障智能合約安全運行和發現漏洞有效隔離，是金融區塊鏈技術應用的基礎。