剛剛組建家庭的兩個年輕人在財務的磨合、整合上遇到麻煩，誰來當家庭的“財務大臣”，婚慶收入的紅包又該如何打理？怎樣改變目前各管各的資金使用狀況，增加家庭的財富積累呢？　　文 本刊記者 張安立　　范先生和呂小姐是在企業集團培訓時相識的，經過一段時間的學習交流，兩人便確立了戀愛關系。

盡管并不在同一家單位任職，但工作上的諸多交集使他們有更多了解對方的機會。

久而久之，兩人便都憧憬起了走進婚姻殿堂的生活。

　　今年年初，范先生和呂小姐終于喜結連理，也從那時候開始，兩個年輕人原本獨立財務個體必須合二為一，這一轉變都讓他們有些不適應，特別是對于現有的積蓄，他們不知該如何安排。

　　AA制財務如何整合　　范先生和呂小姐的收入相當，各人每月基本收入六七千元，年終獎金各約2萬元。

在戀愛期間，他們的財務是完全獨立的，就餐、娛樂等花費多數是范先生埋單，而呂小姐也會時不時地為范先生購置一些衣物或其他禮品。

　　如今結婚后，兩人雖然已經組建了新家庭，但在財務方面還是比較獨立的。

“我覺得打理賬目是一件很繁瑣的事情，在這方面真沒有什么積極性，我老公也是這樣，所以兩個人都不想管。

到現在還是各花各的，沒個統籌安排。

”與很多獨掌家庭財務大權的女性不同，呂小姐在這方面并沒有太強烈的欲望，不過她也表示，這樣的“糊涂賬”其實并不利于家庭今后的發展，缺乏共同的理財目標、缺乏有效的財務積累手段，使得他們目前的積蓄并不是很多。

　　呂小姐告訴我們，目前家庭每月的基本開支并不多，“我們平時和爸媽住得比較近，所以晚飯都是去爸媽家吃的，自己只用支付水電煤、電話費、電信費、交通等就可以了，加上每月汽車加油的費用，一共約1800元。

”與其他年輕人一樣，小兩口每周也會外出就餐幾次，再加上看電影、購置衣服等花費，每月至少需要四五千元。

“現在物價好貴，衣服、鞋子隨便買幾件就要幾千元，吃飯要不是團購或者用券也很貴。

”愛購物的呂小姐常常“月光”，特別到了換季的時候，甚至連信用卡都需要范先生幫忙還款。

也正因為這樣，呂小姐名下賬戶上基本無存款，而相對比較節省的范先生這邊則每月能存上四五千元。

婚后至今，小兩口實際的存款數不到3萬元。

　　呂小姐說，他們現在的想法就是用最簡便的方式將兩人的收入合二為一，隨后由某一個人統籌安排，這樣在開支方面會更節省，而且便于記賬。

只是該由誰來當這個“財務大臣”呢？　　婚慶紅包如何安排　　盡管小兩口工資結余不多，但婚慶所收入的紅包數額還比較樂觀，這使得呂小姐的賬戶中有一筆約10萬元的存款。

“都是親戚、同學、同事給的紅包，爸媽把這筆錢的支配權交給了我們，可我們都不知道該如何理財。

”　　呂小姐告訴我們，兩人婚后出國度蜜月時，這筆存款曾被用作保證金，可回國后，兩人也沒有將這筆資金解鎖，而是仍然留在銀行存款賬戶中。

“我們都沒有投資股票的經驗，平時我先生也只是從工資里劃每月1000元做基金定投，現在突然有一筆錢了，還真不知道是買理財產品好，還是投資股票。

”呂小姐說，她和先生都不是那種激進型的投資者，平日的工作也比較忙，沒時間時刻對投資賬戶予以關注，所以理財師最好能介紹幾種操作簡便的中期產品。

　　每月收支狀況(單位：元)　　收入(稅后) 支出　　本人收入 6000 房租、房貸 0　　男友收入 7000 基本生活開銷 1800　　其他 0 娛樂、購物 5000~7000　　其他 0　　合計 13000 合計 6800~8800　　每月結余 4200~6200　　年度收支狀況(單位：萬元)　　收入 支出　　年終獎金 4 探親費用 0　　投資收益 0 旅行費用 預計3萬元　　其他收入 0 其它 0　　合計 4 合計 3　　年度結余 1　　家庭資產負債狀況(單位：萬元)　　家庭資產 家庭負債　　活期及現金 3 房屋貸款(本金) 0　　定期存款 10 其他貸款 0　　理財產品 0　　股票(市值) 0　　基金(市值) 0　　汽車(市值) 0　　自住房(市值) 245　　投資房 0　　合計 258 合計 0　　家庭資產凈值 258　　小夫妻有分有合充實錢袋子　　文 第九屆上海市十佳理財之星 建設銀行(4.15,0.07,1.72%) 房玨　　呂小姐夫婦正處于家庭形成期，此階段的特征是經濟開始獨立，儲蓄較少、消費欲望高，責任逐漸增大，未來幾年面臨育兒、購車等方面問題，開支會逐步加大。

正像呂小姐說得那樣，目前各管各的資金使用狀況并不利于家庭資產的增長，如果能將兩人的收入合二為一，不但記賬方便，而且能最大程度地提高資金利用率。

因此，建議呂小姐可以從以下幾方面著手。

　　建立共管賬戶，財務大臣一起當　　呂小姐和范先生每月收入都各有六七千元，扣除每月基本生活開銷1800元，大約還剩11000元，不妨將其中的7000元投入到“共管賬戶”中，剩下的資金各自開銷，萬一遇到大額資金用途，也可以由兩人共同決策，從“共管賬戶”中提取資金。

待“共管賬戶”中的資金達到一定規模后，一并存入定期或者進行基金、銀行理財產品(通常5萬元起)的投資，除了小小的成就感更多的應該是積累財富的滿足感。

“共管賬戶”的設立方法，可以以一人名義開立銀行賬戶作為“共管賬戶”，也可以以兩個人的名義開立“共管卡”。

　　目前，多家銀行都推出了“共管卡”業務。

“共管卡”顧名思義，就是可以由多位客戶共同管理一個賬戶，賬戶的開立和日常運轉需要客戶共同完成。

比如賬戶取現時，所有客戶都要到場按下各自密碼才能夠成功。

　　對于呂小姐家庭，“共管卡”方式便于資金歸集的同時，也起到了強制儲蓄、家庭資金相互監督的作用。

但是，利用“共管卡”進行資金的累積也有不足的地方，就是在資金累積期內，共管卡內資金只能放在活期或是定期，不能購買其他產品。

如果是以一人名義開立的銀行賬戶就可以在累積期內購買貨幣基金或是短期理財基金，獲得2%~4%的年化收益率。

　　精打細算，開源節流打基礎　　婚姻，對多數人而言，是人生一個嶄新的階段。

對很多新婚的年輕夫婦而言，如果新組建的小家庭沒有足夠的經濟基礎，不僅生活會陷入比較困難的境地，將來在子女教育等各方面將面對諸多問題。

因此，從某種意義上來說，結婚意味著家庭理財計劃的正式實施。

　　開源節流是年輕人理財的關鍵點。

一方面，呂小姐夫婦可以通過工作職位的提升，獲得更多收益，另一方面，則要注意節約，養成記賬的習慣。

現在，網絡上的記賬軟件非常多，呂小姐可以抽空下載一個，將日常的開銷都在軟件中記錄下來，過段時間分析一下家庭的現金流表，看看哪方面的開支比較大，可以調整和控制一下。

此外，呂小姐可以通過調低信用卡額度的方式，控制消費。

　　具體投資建議　　(一) 緊急備用金　　考慮到呂小姐家庭的日常開銷每月1800元，因此建議預留3~6個月的生活開支——5400～10800元作為緊急備用金。

建議這部分資金可以一半投資于活期儲蓄，便于隨時支取；另一半投資于貨幣市場基金，T+1或T+2個工作日即可到賬。

　　(二)調整資產配置　　呂小姐家庭收入穩定，而且年紀輕，理財期限較長，屬于穩健型投資類型，但缺乏專業投資知識，因此在投資產品的選擇上既要考慮安全性，又要兼顧成長性。

　　建議呂小姐將50%資金投資安全系數較高的產品。

如國債，收益率比定期存款高，有國家的信用作為保證，近期發行的3年期國債收益5%，5年期5.41%；銀行理財產品，由銀行打理，安全、低風險，收益率大大超過了同期存款利率，根據期限不同目前收益一般在3.5%~4.5%之間。

　　另外50%資金選擇有價值的投資品種來參與，比如基金，不建議參與期貨、外匯的炒作。

投資基金為例，指數基金和混合基金都具備財富增值的巨大潛力。

長期看好國內市場表現的情況下可以配置指數基金，而混合型基金，其資金動態地配置于股市和債市之間，進可攻，退可守，可以在降低投資風險的前提下，發揮出兼顧成長機會的優勢。

　　對于呂小姐正在進行的基金定投，是種積極穩妥的理財方式，應堅持下去，長期獲益不容小覷。