理財(cái)?shù)淖罱K目的，正是讓自己的生活過得更加舒適高質(zhì)量。

本報(bào)針對(duì)其中三例有特點(diǎn)的家庭，根據(jù)其收入情況、理財(cái)目標(biāo)，由理財(cái)師為其做出理財(cái)規(guī)劃。

　　30歲先買房還是先買車　　家庭基本情況：市民李先生今年30歲，參加工作5年，年收入12萬元，已婚暫時(shí)沒有孩子。

妻子國(guó)企工作，年收入7萬元。

兩人租房居住，租金1400元/月，夫妻二人共同存款20萬。

　　咨詢問題：準(zhǔn)備要孩子，先買房還是先買車？　　專業(yè)建議：從需求方面來說，李先生夫妻二人的工作比較穩(wěn)定，兩人打算要孩子，所以房子成為第一剛性需求。

目前租房居住，可以搬到距單位更近的地方，汽車暫時(shí)可以不考慮。

　　從資產(chǎn)屬性來說，房子作為不動(dòng)產(chǎn)和增值資產(chǎn)，汽車作為消費(fèi)品和貶值資產(chǎn)，兩者考慮順序不同。

李先生的家庭積累還不算多，理應(yīng)考慮優(yōu)先積累家庭資產(chǎn)。

如購(gòu)買汽車，則會(huì)導(dǎo)致家庭資產(chǎn)的貶值和消耗，對(duì)于處于上升期的家庭來說，有點(diǎn)劃不來。

從保值與增值來說，房屋的抗通脹性和投資性，遠(yuǎn)比汽車要好。

綜合以上，買房應(yīng)成為李先生的優(yōu)先考慮。

　　關(guān)于買房，理財(cái)師考慮到李先生一家有20萬元存款，可以購(gòu)買銀行針對(duì)貴賓客戶的理財(cái)產(chǎn)品，3個(gè)月至半年期的理財(cái)產(chǎn)品年化收益率在4.5%以上。

選購(gòu)短期理財(cái)產(chǎn)品，不耽誤購(gòu)買房屋的時(shí)機(jī)，如果心理能夠承擔(dān)一定的風(fēng)險(xiǎn)，可以配置一定比例的存款投資于債券型基金。

　　對(duì)于夫妻雙方每個(gè)月的可支配收入，理財(cái)師建議設(shè)定周期性理財(cái)，如將一部分資金設(shè)為自動(dòng)轉(zhuǎn)存的定期存款，用來增強(qiáng)周期性收入的現(xiàn)金管理。

另外，李先生還可以本著“攢錢為先，嘗試投資”的原則，每月拿出10%到20%的收入留作強(qiáng)制儲(chǔ)蓄。

　　馬上退休能投資黃金嗎　　家庭基本情況：市民趙女士今年55歲，老伴宋先生60歲。

老兩口馬上退休，年收入共12萬，有一套自住房產(chǎn)，存款40萬。

獨(dú)生子工作穩(wěn)定，每月給老人600元生活費(fèi)。

　　咨詢問題：年紀(jì)大了能購(gòu)買黃金作為投資方式嗎？還有沒有別的資產(chǎn)保值方式？　　專業(yè)建議：當(dāng)下黃金產(chǎn)品價(jià)格跌宕起伏，抄底購(gòu)買黃金的人也熱鬧非凡。

趙女士考慮買黃金投資，也是受到影響的表現(xiàn)。

趙女士說，自己偏好購(gòu)買金飾品，少量購(gòu)買金條等。

雖然黃金作為硬通貨保值性較高，但首飾金、藝術(shù)金一般包含加工費(fèi)，回收渠道狹窄，只適合收藏，不適合投資。

與黃金價(jià)格保持聯(lián)動(dòng)的可回購(gòu)實(shí)物金條、黃金延期和期貨等，適合長(zhǎng)期投資保值增值，但相比來說專業(yè)性太強(qiáng)，不適合上了年紀(jì)的老年人。

　　另外，黃金投資有風(fēng)險(xiǎn)，影響因素是美元等主要貨幣的幣值與全球經(jīng)濟(jì)波動(dòng)情況。

想要投資黃金，必須耗費(fèi)較大精力去關(guān)注和研究，更適合有鉆研精力的年輕人。

　　趙女士的情況，首先需要應(yīng)對(duì)的是大病等突發(fā)情況，從另一個(gè)角度來說，保證生病后以保險(xiǎn)等方式補(bǔ)足支出，就可以減少家庭資產(chǎn)的損耗。

在保證資金流動(dòng)性的前提下增加資產(chǎn)收益，保值為主，增值為輔。

從應(yīng)急角度來分析，老人應(yīng)配置一定比例的超短期性理財(cái)產(chǎn)品。

適當(dāng)投保大病保險(xiǎn)，70%的存款可用于購(gòu)買銀行發(fā)行的保證收益類理財(cái)產(chǎn)品，30%的存款可以作為家庭緊急備用金，可選擇貨幣基金、超短期理財(cái)產(chǎn)品等。

　　月入3000元怎么理財(cái)　　家庭基本情況：市民孫先生今年24歲，在泰安打工，租房居住，單身，月收入3000元，個(gè)人存款2萬元，打算在泰安安家落戶。

　　咨詢問題：較低的收入如何才能積累資產(chǎn)，什么樣的理財(cái)方式才是最合適的。

　　專業(yè)建議：孫先生的情況，在年輕人中較為普遍。

每月3000元的收入不高不低，除去租房、吃喝、交通、信息等日常開支，大概剩余1000元左右。

較低收入如何理財(cái)，首先一個(gè)字就是“省”。

　　理財(cái)師介紹，孫先生可以按照下列方式來做，首先分清消費(fèi)類型，一是生活必需開支，包括衣食住行，這部分開始很難節(jié)省。

二是提升生活品質(zhì)的消費(fèi)，如看電影、唱歌等，這部分則可以適當(dāng)壓縮。

孫先生應(yīng)從這部分消費(fèi)下手，減少使用信用卡消費(fèi)的情況，避免過度刷卡消費(fèi)，因?yàn)楹芏嗟昙叶荚诖碳つ贻p人刷卡消費(fèi)，從吃飯到看電影買票，都有刷卡渠道。

　　另外，剛工作的年輕人沒有多少儲(chǔ)蓄是正常的，先做一個(gè)合理的規(guī)劃，步步為營(yíng)。

定期申購(gòu)定額基金，作為強(qiáng)制儲(chǔ)蓄。

孫先生可以在銀行開設(shè)賬戶，每月發(fā)工資的那天，自動(dòng)定期扣除500到1000元用于購(gòu)買貨幣基金，保證不會(huì)變?yōu)樵鹿庾宥鴽]能結(jié)余。

如果風(fēng)險(xiǎn)能力強(qiáng)，可以選購(gòu)證券投資基金，集中投資者的資金，由基金托管人(即具有資格的銀行)托管，由基金管理人管理和運(yùn)用資金，從事股票、債券等金融工具投資，然后共擔(dān)投資風(fēng)險(xiǎn)、分享收益。