互聯網企業做銀行，短期來看，這個行為更像是噱頭而不具備實質性利好。

先來看看互聯網企業做銀行的幾個難題。

首先是申辦難。

根據中國經營報的最新報道，銀監會內部也沒有對民營銀行的試點計劃達成一致，但首批可能的就3家，是否有互聯網企業能入圍很難確認。

現在來看，就如同當時的創業板上市，民營銀行試點名單很可能與當地政策有很強的的掛鉤。

也有說法說上海、天津是首批試點的城市，而第三個未定。

目前來看，這兩個地方并沒有太好的互聯網公司。

騰訊的申報是在廣東，蘇寧則是在南京，當地政府的支持本身也是這件事兒炙手可熱的原因，但支持并不代表最后能成立。

第二個難題是資金。

要做銀行到底要多少錢呢?我國目前有300多家銀行，鄉鎮銀行的注冊只要5000萬元，但全國性銀行則要10億或100億不等。

民營銀行首先不是區域性銀行，注冊資金太低銀監會并不容易監管，目前申報的企業中，有消息說騰訊也在100億元的申報規模。

錢是一個問題，還有一個原因就是因為巴塞爾協議，這是全球銀行需要遵守的公約，而存款準備金率是一個必須預備的現金，假設這個比例是15%，意味著你的銀行有10000億存款，那至少需要放1500億準備金不能動。

加上銀行網點、人員、信息系統等，做一個銀行真的需要大量的資金和資源，互聯網企業不少還在激烈的競爭中，是否有大量的資金不好說。

第三個難題，監管和政策問題還需細則落實。

金融改革從上個世紀末就在持續進行，而銀行的開放本身就是一個老話題。

但核心問題卻依然沒有改變，那就是如何防止民營銀行為自己的關聯企業提供額外的擔保業貸款。

舉例來說，阿里巴巴成立的銀行，那是不是阿里平臺的商家來貸款就會更容易，而非阿里平臺的小微企業就拿不到貸款呢?要知道阿里平臺的商家因為入駐阿里，必然和公司有業務上的往來，屬于業務管理的企業，要兼管銀行的中立性并不容易。

第四個，一些試點中存在的不好的可能。

銀行市場化就需要市場化的方式運作。

隔行如隔山，互聯網企業A既然打算做銀行，那就應該是本行的強者，但去和傳統銀行搶飯碗也能是行家嗎?這可不一定，那就有可能面臨著被淘汰的倒閉問題。

在中國金融體系下，民營銀行進入后，破產機制一定會慢慢引入，而儲戶的存款賠償怎么進行，就有很大的鴻溝。

目前來看，傳年內會頒布的民營銀行細則會有覆蓋。

經營自己不擅長的業務，最后沒有贏得市場，這并不利于公司，這只是一個問題，事實上，正因為有很多的問題，所以才需要試點。

有上述這么多的問題，還有更多，那為什么互聯網企業還要這么積極去做呢?原因可能有下面幾點。

收入名聲，比如蘇寧。

蘇寧在地區有著多產業運營的優勢和強大的物流、供應商和政府關系，也有全國性的品牌，所以當國家開放虛擬運營商、銀行，蘇寧都走在了前面，而這給蘇寧帶來了很大的名聲收入。

名聲換來的直接效應就是股價。

從今年7月初的4.86元，蘇寧云商股價已經在9月底接近了11元。

拓展銀行業務，構建生態圈。

第一批互聯網企業要做銀行的，多數是電商，因為他們整合實體企業，并真的能看到機遇。

而在互聯網金融時代，銀行開放，這又是一個國家重點拓展的行業，以阿里為例，大量的小微企業基于自己的平臺生存，銀行服務本來就是生態中一個基礎服務，阿里有做銀行的業務積淀，如果做好，能上市，未來也將是上市豐收的分支業務。

這個是提供想象空間的理由，阿里上市路上也被認為通過一連串的收購和投資創造新的上市故事。

贏政策紅利。

試點的計劃可能會讓運營企業獲得更牢固的業務支持，并充分執行了當地政府的需求，企業可能會解決很多發展中的問題。

那要實現這些目的，又有這么多難點，我們應該怎么看待互聯網企業做銀行這件事呢?應該是樂觀看待但不能神話。

另一方面，這些企業要做的可能不是傳統的存貸為主的表內業務，而是大量的表外業務和手續費收入。

在這樣的視角中，互聯網企業要做的更多是開放，和金融行業的合作可能會是一種突破，而不一定需要自己來做銀行這個基礎業務。

其實民營銀行對現有大商業銀行的沖擊不大，但后者卻非常關注此事，因為他們的優勢就是大量的網點和成熟的內部管理系統，而互聯網企業則能提供更新的思路解決問題和提升工作效率。

主要的合作方式是業務上的融合和創新，首先考慮的是傳統業務的發展。

銀行的本質就是借貸的利息差額，一方面現有銀行能彌補互聯網企業吸納存款的能力，另一方面，互聯網企業可以將實時性、無線的積累再繼續回饋銀行發展。

一起拓展小微企業業務。

現在銀行不做小微貸款，原因在于一方面數量過大審批麻煩，另一方面沒有違約評分標注，最重要的則是大大提升銀行網店效率。

以阿里為例，淘寶平臺最初的賣家由于貸款金額少、沒有信賴度記錄，從而難以貸款，但結合單體互聯網企業的數據庫來說，銀行的效率將大大增加。

單個企業來看，蘇寧是最高調宣布要申報的，其中蘇寧銀行的名字已經得到了批準，而阿里更像是一輪概念的持續觀望，騰訊交了申請，但官方表示無法回應，現在來看，企鵝銀行的日子極有可能是最好的。