21世紀經濟報道記者 唐婧 北京報道銀行迎戰“開門紅”之際，消費貸“卷”起來了！“掃碼測額無費用，利率最低可至2.98%！測額還可得百元禮品一件。”一位寧波銀行客戶經理在小區貸款群中反復發送著上述消息，同時不斷有新用戶加入群聊。21世紀經濟報道記者了解到，部分銀行的消費貸產品近期開啟了“拼多多”模式，只要成團，額度和期限都有所提高，利率甚至降至“2”字頭。據其介紹，寧波銀行的這款消費貸產品額度最高可至80萬，借款時間最長5年，利率最低可至2.98%，但具體優惠情況還要因人而異，一鍵掃碼測額即可了解。無獨有偶，農業銀行廣州分行近日推出了“新市民個人信貸服務專區”，并上線了最高額度100萬的“農行集團e貸”，貸款期限最長5年，貸款利率年化最低低至3.45%，主要面向政府機關、事業單位、上市公司、國企等優質單位職工，以及農行房貸、貴賓和代發工資客戶。開年以來，為激發市場活力、進一步拓展市場，大行、股份行以及中小銀行均推出了消費貸促銷活動，通過發優惠券、拼團等方式下調利率水平。一方面，商業銀行春節旺季到來之際推出優惠活動，是踐行社會責任、切實促消費、回饋實體經濟的一種方式；另一方面，火熱的消費貸優惠活動也引發了業內對銀行風險控制及消費者過度負債的擔憂。3%以上年化利率仍是主流記者梳理發現，盡管部分銀行的消費貸宣傳年化利率最低可至“2”字頭，但往往對客戶資質要求較高，能夠符合條件的客戶數量有限。還有銀行要求必須是新貸款用戶，或團購人數達到一定數量，才能享受最低優惠利率。整體來看，3%以上年化利率的消費貸仍是主流。例如，招商銀行推出了“龍年迎春惠消費”活動，券后閃電貸利率最低可享3%。滿足活動要求的客戶，根據優惠券發放時點客戶最新的招米值分數將發放不同的閃電貸利率優惠券。閃電貸招米值≥17000，發放一張3%閃電貸利率券，限24期及以下貸款期限可用；15000≤閃電貸招米值<17000，發放一張3.2%閃電貸利率券；13000≤閃電貸招米值<15000，發放一張3.3%的閃電貸利率券；閃電貸招米值<11000，發放一張8折閃電貸利率折扣券，用券后年化利率最低不低于4%。活動時間為2024年1月2日-2024年2月8日。再如，興業銀行也推出了新春有禮、線上消費貸年化利率3%起的促銷活動，活動時間為1月1日—3月31日，在活動期間，受邀客戶登錄手機銀行，點擊“我要貸款”，點擊“興閃貸”進入申請頁面。如成功申請“興閃貸”，即可在貸款支用頁勾選利率折扣券進行使用，優惠后年化利率低至3%起。融360數字科技研究院監測的數據顯示，2023年11月，全國性銀行線上消費貸最低可執行平均利率為3.41%，環比下降1BP，同比下降了近80BP。此外，2023年7月以來股份制銀行消費貸最低可執行利率平均水平一直低于國有銀行，在爭奪客戶方面更加積極，產品優惠力度更大。另外，中小銀行也在積極參與“消費貸”開門紅。例如，惠州農商銀行推出了“惠銀”消費金融系列產品，包括“卓越貸”“薪易貸”和“惠民消費貸”，額度最高100萬元，最長授信期限為10年，年利率最低可至3.75%。甘孜農商銀行則推出了“新春嘉年華”利率限時特惠，活動期間首次在該行辦理蜀信e·易貸并支用的客戶，可享3.45%的優惠利率。記者還了解到，這類最高額度為100萬元，最長授信期限為10年的消費貸產品正好處在現有規定“不能發放金額超過100萬元或期限超過10年個人綜合消費貸款”的臨界值。根據金融監管部門去年1月發布的《個人貸款管理辦法（征求意見稿）》，個人貸款的期限應符合國家相關規定。用于個人消費的貸款期限不得超過5年；用于生產經營的貸款期限一般不超過5年，對于貸款用途對應的經營現金流回收周期較長的，可適當延長貸款期限，最長不超過10年。北京、廣州等多地監管部門此前也曾明確要求，銀行原則上不發放金額超過100萬元或期限超過10年的個人綜合消費貸款。如何兼顧業務發展與風控要求？多名受訪人士認為，當前消費貸利率已經降至“白菜價”，未來進一步走低空間不大，而且如果一味追求期限變長、利率降低，商業銀行可能面臨收益與風險不夠匹配的問題。冠苕咨詢創始人周毅欽直言，為了保證商業銀行合理的凈息差空間，消費貸市場的價格競爭應該保持在一個理性的合理范圍內。中國信息協會常務理事、國研新經濟研究院創始院長朱克力則指出了消費貸“卷”起來背后的三大潛在風險。首先，過低的利率和過高的額度可能刺激消費者過度借貸，從而增加債務風險。一旦消費者還款能力出現問題，銀行就要面臨壞賬損失。其次，長期限的消費貸產品可能增加銀行流動性風險。相比短期貸款，長期貸款更難以預測未來的還款情況，銀行需要更謹慎地管理相關風險。最后，監管政策也是一個不容忽視的因素。銀行在推出消費貸產品時，必須確保符合監管要求，否則將會面臨監管處罰和聲譽風險。光大銀行金融市場部宏觀研究員周茂華坦言，消費貸資金流向監測難度和成本相對較大，資金違規使用的風險也需防范，這對銀行的管理能力提出了更高的要求。“無論對金融機構還是互聯網平臺而言，信貸資金流向、用途的監控都是一個老大難問題。應將虛構貸款用途、挪用信貸資金的行為納入征信系統，提高借款人違規成本，從源頭上遏制個人消費信貸資金違規流入樓市、股市等。”復旦大學金融研究院兼職研究員董希淼表示。他還建議，金融機構可以適時建立灰名單、黑名單等制度。金融管理部門應加快金融科技應用，牽頭建立面向全國銀行業的資金用途和流向監控平臺，引導信貸資金依法合規使用，更好地推動金融在服務實體經濟方面發揮重要作用。此外，對金額20萬以下的個人消費貸款或個人經營性貸款，可以只做負面清單的約束，對貸款用途和流向不作具體規定，借款人無需事前或事后提供用途證明等材料，進一步激發居民有效融資需求。