最近和一些創業者聊天，發現他們普遍存在緊急墊資的尷尬，金額多在20-30萬元左右，VC融資不容易，銀行貸款手續繁瑣，時間也太長等不起，不知該如何解決是好。

　　一位從事VR的創業者對筆者表示，他不久前向某國有銀行申請一筆30萬貸款，放款少則5-7個工作日，多則半月，還需提供身份證、戶口簿、婚姻狀況證明、房權證、抵押物、收入來源和收入證明等等一大堆材料，從資料準備到貸款審批完至少需要1個月。

　　如此漫長而冗雜的申請貸款體驗，對急需貸款的大量創業者來說，無疑是難以承受之痛，創業者融資更需利率低、風險小，放款快的專業貸款工具，當下興起的手機貸或許能成為可行的解決方案之一。

　　創業融資≠向VC要錢　　眾所周知，當下中國銀行業服務水平和放款效率，很難滿足大部分創業者融資需求，銀行信貸審核方式長期較為保守，通常需要抵押、擔保和質押等硬資產要求，很少采用互聯網大數據、用戶維度和信用審核方式，導致不少信用良好，但缺乏資產屬性的大量創業創新群體被拒之門外。

　　當下銀行貸款產品設計也被公認為過于“標準化”，缺乏個性化產品思維。

比如不少創業者只需3個月的50萬元墊資，但不少銀行只提供最低期限半年的100萬貸款，不僅造成浪費，也給創業者增加額外的利息成本。

　　此外，當前創業者的融資渠道，長期被固化為向VC要錢，他們奔波于中關村創業大街，參加各種創業路演活動，以期博得VC們的青睞，實現自己創業夢，卻忽視其他信貸工具的價值。

　　京東CEO劉強東曾建議創業者融資優先考慮銀行貸款，實在不行再考慮VC，因為VC成本全世界最高。

當前創業者以拿到數千萬美元融資為榮，殊不知將來需要10倍、100倍還給投資人，創業者不要把眼前融資視為自己財富和成功，而是一種負擔和壓力。

　　銀行長期難以滿足創業者融資需求，倒逼創新貸款平臺解決市場痛點。

宜人貸(借款端)、螞蟻花唄、微粒貸，飛貸等成為當下主流手機貸款工具，創業者通過以上貸款平臺獲取資金，與傳統的借貸模式相比資金籌集速度更快，短則當天就能實現融資，飛貸手機APP甚至聲稱5分鐘即可完成借款申請，最高可貸30萬元，也可定制融資額度。

　　與傳統金融機構貸款相比，手機貸款平臺用戶不必前往營業廳、也無需提交大量材料，等待半個多月批款，再次貸款也不再需要重新提交材料等，幫助用戶節約大量的時間成本，提升貸款的使用效率和放款質量，算是多贏。

　　天使投資或存變數？　　目前國內的手機貸款APP處于關鍵洗牌期內，無論是投資者還是融資企業，在進行選擇時都需要考察清楚，看其是否使用第三方支付平臺進行資金托管，由于部分APP使用資金池模式，融資資金很容易被偷偷轉移或投入到其他的項目中，對投資人和融資企業都將會帶來不小損失。

　　據了解，宜人貸、螞蟻花唄、微粒貸，飛貸等都采用第三方支付的方式，對融資者的資金進行保管，使用第三方支付平臺進行資金托管，意味其不會直接接觸融資資金，可在一定程度保證融資資金安全。

　　在大額度和開放性方面，螞蟻花唄、借唄及微粒貸都是面向自己的目標用戶，并不對所有人開放，額度也偏低，大多數人能拿到的額度通常只有幾萬。

　　相比動輒數百位，上千萬級VC來說，手機APP貸款提供的額度還不大，但對大量處于初創階段創業者周轉貸款，或是啟動種子資金，30萬卻能解決不少燃眉之急，甚至是不可或缺的救命錢。

　　筆者認為，宜人貸、螞蟻花唄、微粒貸，飛貸等貸款平臺當下提供的服務，雖只能滿足創業者短期內的貸款需求，但由此開創的新型貸款服務和理念，在普惠金融日漸成熟之際，助力創業者融資渠道更加多元和便捷，VC行業尤其天使、種子投資游戲規則未來存在不小的變數。